Voor velen van ons is pensionering het licht aan het eind van de tunnel. Het is een tijd waarin we eindelijk onze voeten omhoog kunnen leggen en ons kunnen ontspannen na jaren van hard werken. Maar door nu zelf pensioen op te bouwen kun je ervoor zorgen dat je straks de dingen kunt doen die je wilt doen als je met pensioen gaat. In deze blogpost delen we enkele toptips over hoe je pensioensparen kunt opbouwen en je pensioen kunt optimaliseren. Lees verder voor meer informatie!
Als je nog jong bent, begin dan zo snel mogelijk te sparen voor je pensioen
Pensioen lijkt misschien een ver vooruitzicht als je jong bent en net begint met je carrière, maar het is nooit te vroeg om te beginnen met plannen voor je toekomst. Door er een gewoonte van te maken vroeg te sparen, kun je beginnen met het opbouwen van het geld dat je later in je leven nodig hebt. Zelfs kleine bijdragen (zoals het opzij zetten van een deel van elk loonstrookje) kunnen in de loop der tijd bij elkaar optellen en het groeipotentieel voor langetermijnsparen vergroten. Zie je pensioen als een marathon in plaats van een sprint, want ook al lijkt het bedrag dat je nu spaart bescheiden, het zal later een verschil maken. Plus, door vroeg in je leven te beginnen met beleggen, heb je meer tijd over om te profiteren van het groeipotentieel van de beleggingsmarkten.
Waaruit bestaat pensioen?
Publieke componenten
In Nederland bestaan pensioenregelingen uit zowel publieke als private componenten. De publieke component wordt gefinancierd door bijdragen van Nederlandse werknemers en werkgevers, terwijl de private component bestaat uit het persoonlijke spaargeld of de beleggingen van een individu.
De overheidspensioenen worden beheerd door het Nederlandse ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid en bestaan uit twee delen: een AOW (Algemene Ouderdomswet) en een aanvullende regeling die bekend staat als de Anw (Algemene Nabestaandenwet). De AOW is een basisuitkering die alle in aanmerking komende inwoners ontvangen wanneer zij de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Het biedt een vast maandelijks inkomen tot aan het overlijden. De aanvullende Anw-regeling biedt aanvullende uitkeringen aan overlevende echtgenoten en wezen in geval van overlijden van de verzekerde.
Private componenten
Particuliere pensioenen kunnen worden afgesloten bij een aantal verschillende aanbieders die verschillende beleggingsmogelijkheden bieden, waaronder verzekeringsproducten zoals lijfrentes, beleggingsfondsen, aandelen, obligaties, exchange-traded funds (ETF’s) en andere activa. Ze bieden een reeks voordelen, waaronder belastingvoordelen die niet beschikbaar zijn voor mensen met alleen een overheidspensioen. Particuliere pensioenen bieden ook meer flexibiliteit dan hun publieke tegenhangers in termen van premiebedragen en beleggingskeuzes, waardoor personen hun plannen kunnen afstemmen op hun specifieke behoeften.
Beleg in een gediversifieerde mix van aandelen en obligaties om je portefeuille in evenwicht te brengen
Geld beleggen voor de lange termijn in een gediversifieerde portefeuille is een belangrijk onderdeel van financiële zekerheid. Diversificatie van je beleggingen dient om het risico in evenwicht te brengen door ervoor te zorgen dat niet al je vermogen in één of slechts enkele risicovolle aandelen is ondergebracht. Geld verdelen over aandelen en obligaties kan een slimme manier zijn om het rendement te maximaliseren en toch enige stabiliteit te behouden – daarom blijven breed gediversifieerde aandelen en obligaties de hoekstenen van de meeste beleggingsportefeuilles. Je bewust zijn van markttrends, je persoonlijke risicotolerantie begrijpen en verstandig beleggen geven je de beste kans op succes bij het beleggen in een mix van aandelen en obligaties.
Overweeg te werken met een financieel adviseur om het meeste uit je pensioensparen te halen
Het kan moeilijk zijn om het maximale uit je pensioensparen te halen, maar met de hulp van een professionele financieel adviseur kun je pensioenzekerheid bereiken. Werken met een adviseur zorgt ervoor dat je plan is afgestemd op jouw financiële doelen en individuele situatie. Bovendien zijn adviseurs experts op alle gebieden van pensioenplanning en blijven ze op de hoogte van de nieuwste aanbevolen strategieën. Financiële adviseurs beoordelen ook hoe verschillende beleggingen en producten kunnen leiden tot het beste langetermijnrendement voor je geld. Het kiezen van een gekwalificeerde financieel adviseur kan wel eens de verstandigste beslissing zijn die je neemt over je pensioenreis.
Herzie je pensioenplan regelmatig om er zeker van te zijn dat het nog steeds op schema ligt
Pensioen berekenen is belangrijk om er zeker van te zijn dat je nog steeds op schema ligt. Het is gemakkelijk om te vergeten hoeveel gemakkelijker het leven na je pensionering zal zijn als je niet de tijd neemt om je vooruitgang consequent te bekijken. Zonder regelmatige controle kan het gemakkelijk zijn om achter te blijven bij de doelen en het tijdschema die je oorspronkelijk voor je pensioen had vastgesteld.
Vergeet niet dat leeftijd, veranderingen in levensstijl en veranderingen op de financiële markten allemaal van invloed kunnen zijn op je spaardoelen. Zorg ervoor dat je je plan op de juiste manier aanpast als een van deze zich voordoet of als er om andere redenen aanpassingen nodig zijn. Bijblijven met je financiële plan is cruciaal voor succes op lange termijn en financieel vertrouwen als het moment van pensionering daar is.
Pensioengat
Het kan gebeuren dat je geen volledig pensioen opbouwt. Een pensioengat in Nederland is een aanzienlijk verschil tussen wat mensen hebben gespaard voor hun pensioen en wat ze nodig hebben om hun levensstijl te handhaven en aan hun financiële verplichtingen te voldoen nadat ze de beroepsbevolking hebben verlaten. Deze kloof kan worden veroorzaakt door verschillende factoren, waaronder lage bijdragen aan pensioenregelingen, hoge kosten van levensonderhoud en een gebrek aan kennis over het belang van sparen voor het pensioen. De kloof is de afgelopen jaren een steeds groter probleem geworden naarmate de Nederlandse bevolking ouder wordt, met als gevolg hogere zorgkosten en ontoereikende inkomsten uit pensioenen.
Volgens onderzoek van pensioenuitvoerder PGGM heeft de gemiddelde Nederlandse werknemer onder de 55 jaar net iets meer dan €80.000 gespaard voor zijn pensioen – ver onder de geschatte €400.000 die nodig is om een gemiddeld salaris gedurende zijn hele pensioen te behouden. Als reactie op dit probleem bieden sommige bedrijven nu meer flexibele opties aan als het gaat om pensioensparen, zoals de mogelijkheid voor werknemers om een deel van hun loon vóór belasting in te brengen.
Zorg ervoor dat je alle beschikbare belastingvoordelen benut
Belastingen zijn een feit, dus het loont om ervoor te zorgen dat je alle beschikbare belastingvoordelen benut. Als je op de hoogte bent van de beschikbare belastingaftrekposten en -kredieten en deze ook gebruikt, kun je geld besparen en ervoor zorgen dat je niet te veel betaalt bij de belasting. Hoe veel of hoe weinig je ook verdient, er kan een voordeel op je wachten – of dat nu is in de vorm van de Earned Income Credit, Student Loan Interest Aftrek, of zelfs een aftrekpost voor kantoor aan huis.
Een fiscale oudedagsreserve is een beleggingsrekening waarmee spaarders geld kunnen wegzetten, terwijl de belastingen worden uitgesteld tot de opname. Dit is een uitstekende optie voor slimme beleggers, omdat het meer geld in hun zakken kan betekenen als ze met pensioen gaan, omdat ze geen belasting hoeven te betalen over het spaargeld tijdens de opbouwperiode.
Een ander voordeel is dat de beleggingen op deze rekeningen in de loop der tijd kunnen groeien zonder dat men zich zorgen hoeft te maken over de gevolgen voor de belastingen, waardoor beleggers kunnen genieten van potentiële groei en financiële vrijheid wanneer ze uiteindelijk besluiten om geld op te nemen. Het beste deel? Bij deze rekeningen geldt: hoe vroeger men begint met beleggen en sparen, hoe beter het op de lange termijn zal gaan!
Fiscaal voordeel
De overheid beloont degenen die vooruit plannen met aftrekposten en kredieten om het belastbaar inkomen te verlagen. Je zult verbaasd zijn hoeveel deze helpen! Ze verlichten niet alleen elk jaar de belastingdruk; na verloop van tijd kunnen de besparingen behoorlijk oplopen. Mis het dus niet – denk er eens over na welke pensioenen hier beschikbaar zijn en neem je pensioen vroegtijdig op met een gerust hart in de wetenschap dat er voor jouw toekomst wordt gezorgd.
Overweeg je huis in te krimpen of onnodige uitgaven te schrappen om meer geld over te houden voor je pensioen
Als je je pensioenzekerheid overweegt, kan het inkrimpen van je huis of het schrappen van onnodige uitgaven op de lange termijn heel gunstig zijn. Geld uittrekken voor je pensioen kan snel oplopen, vooral na verloop van tijd! Mensen die vroeg beginnen met het wegzetten van geld vinden vaak dat deze kleine veranderingen niet alleen helpen met het pensioenfonds, maar ook hun financiële stress verminderen. Downsizing en het schrappen van uitgaven heeft het potentieel om meer geld in je zak te stoppen voor een comfortabel pensioen later in je leven. Bovendien kan een eenvoudiger levensstijl leiden tot een aangenamer leven in het algemeen – zonder dat je je zorgen hoeft te maken dat je tekort komt in je pensioenspaargeld.
Wanneer is extra pensioen opbouwen verstandig?
Extra pensioen opbouwen is verstandig op elke leeftijd, vooral als je van plan bent om vóór de traditionele pensioenleeftijd van 65 jaar met pensioen te gaan. Hoe eerder je begint, hoe beter je op de lange termijn bent voorbereid. Bovendien kan het opbouwen van extra pensioen jouw toekomst beschermen tegen marktvolatiliteit en inflatie, en mogelijke verliezen op andere beleggingen compenseren.
Een vroege start geeft je ook meer tijd om te investeren en te profiteren van de groei van de samengestelde rente. Bovendien kan een grotere financiële buffer ervoor zorgen dat je een comfortabele levensstijl behoudt in latere jaren, wanneer jouw inkomen beperkt kan zijn. Profiteren van alle beschikbare rekeningen met belastingvoordelen, zoals IRA’s of 401-rekeningen, kan ook extra voordelen opleveren, zoals belastingaftrek of een match met de werkgever.
Pensioen opbouwen als zelfstandig ondernemer
De meeste werknemers bouwen pensioen op via hun werkgever. Als je voor meerdere werkgevers hebt gewerkt, heb je waarschijnlijk bij meerdere pensioenfondsen een pensioen opgebouwd. Ben je een ondernemer of zzp’er? Dan heb je net als de meeste Nederlanders recht op AOW. Maar wil je straks extra inkomen, dan zul je een aanvullend pensioen moeten opbouwen. De Nederlandse overheid biedt verschillende soorten pensioenen voor zelfstandigen, zoals de AOV (Algemene Ouderdomswet), een eeuwenoude lijfrenteverzekering. Deze voorziet in een levenslang pensioen met een minimale dekking. Daarnaast is er als je in loondienst werkt de ABP-regeling (Algemeen Burgerlijk Pensioen), waarvan ook zelfstandigen gebruik kunnen maken als hun maandinkomen een bepaalde drempel overschrijdt.
Naast deze twee regelingen zijn er verschillende andere mogelijkheden die kunnen worden overwogen bij het opbouwen van een aanvullend pensioen in Nederland als zelfstandige. Zo kunnen particuliere pensioenregelingen extra financiële zekerheid en flexibiliteit bieden tijdens de pensionering. Verder kunnen zelfstandigen ook kiezen voor bedrijfspensioenfondsen die een hoger rendement op de beleggingen bieden dan individuele spaarplannen en andere vormen van financiële planning. Ten slotte biedt de Nederlandse overheid fiscale stimulansen voor degenen die geld opzij zetten in goedgekeurde pensioenfondsen voor hun pensioenjaren.
Kortom, nu je pensioen nadert, is het essentieel dat je de nodige stappen onderneemt om een zekere financiële toekomst te garanderen. Begin, indien mogelijk, nu te sparen voor je pensioen. Beleg in verschillende aandelen en obligaties voor een evenwichtige portefeuille. Haal het meeste uit je pensioensparen door een financieel adviseur te zoeken die je in de juiste richting kan begeleiden. Bekijk daarnaast regelmatig je plan om er zeker van te zijn dat het op schema blijft en overweeg om gebruik te maken van beschikbare belastingvoordelen of te bezuinigen op onnodige uitgaven om meer geld over te houden voor je pensioen. Zolang je de juiste stappen neemt, kun je vol vertrouwen je gouden jaren ingaan in de wetenschap dat je goed bent voorbereid.